Аббревиатуру КАСКО расшифровывают по-разному, некоторые вариации мы приводим здесь.

Полисы КАСКО получили очень большое распространение в нашей стране. Это в большей степени обусловлено тем, что при приобретении основной массы автомобилей используются заемные средства (т.е. автомобили куплены в кредит). Соответственно, все банки обязательным условием предоставления кредита ставят страхование автомобиля по КАСКО, включающее не только риск ущерба, но также и угона автомобиля.

Термины

Страховые риски - предполагаемые события, с наступлением которых у страховщика возникнет обязанность произвести страховую выплату страхователю.
Страховой случай - это случай, при наступлении которого страхователю будет выплачено страховое возмещение. Страховым случаем считается уже наступившее событие, предусмотренное договором.

 

Договор страхования и правила страхования КАСКО

Договор КАСКО во многом похож на договор ОСАГО. Содержание обоих договоров регламентируется одним и тем же нормативным документом (п. 1 ст. 929 ГК РФ). Обязательными условиями договора страхования КАСКО, равно как и любого другого договора страхования, являются:

- страхуемое имущество (т. е. транспортное средство с указанием марки, модели, государственного номера и других необходимых данных);
- страховой случай (перечень страховых случаев устанавливается страховщиком в правилах страхования, которые получает на руки страхователь, и с которыми соглашается в момент заключения договора);
- страховая сумма (денежная сумма, которую страховая компания должна будет выплатить страхователю при наступлении оговоренного в заключенном между страховщиком и страхователем договоре страхования страхового случая);
- срок действия договора.

При заключении договора страхования необходимо будет указать следующие сведения (основные):

- паспортные данные;
- все телефоны, по которым с вами можно связаться;
- ваш водительский стаж;
- условия хранения страхуемого транспортного средства;
- сведения о противоугонных средствах;
- обстоятельства, имеющие серьезное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если они есть.

Прежде чем заключить договор страхования от ущерба, угона и иных сопутствующих рисков (т.е. договор КАСКО), необходимо подробно ознакомиться с правилами страхования выбранной страховой организации, которые, как правило, не входят в текст договора. Часто большинство недоразумений, возникающих между страховщиками и автомобилистами, происходит именно из-за того, что автовладелец, заключая договор, не знает, что порядок реализации прав и обязанностей сторон по договору КАСКО устанавливается страховой организацией самостоятельно. В свою очередь страховые компании не спешат извещать страхователей о тех или иных тонкостях и подводных камнях в схемах страхования, дабы лишний раз иметь возможность отказать страхователю в выплате денежных компенсаций. Таков принцип страхования и, к сожалению, с этим ничего нельзя поделать.

Ремарка
Под обстоятельствами, имеющими серьезное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, понимается, например, угроза в адрес застрахованного водителя «разбить стекло автомобиля», «сломать наружные зеркала» и т.п. В случае если такие обстоятельства имеют место, необходимо сообщить о них страховщику в максимально короткий срок или в срок, указанный в договоре.

ВАЖНО
Как правило, непредоставление страховщику своевременных сведений об обстоятельствах, имеющих серьезное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, может явиться причиной отказа в выплате страхового возмещения.

В разделе договора «Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая» должны быть перечислены:

- обязанности страхователя при наступлении страхового случая;
- список и сроки подачи документов, необходимых для выплаты страхового возмещения;
- обязанности страховщика по срокам выплаты страхового возмещения.

Правила страхования КАСКО: объект страхования

Обычно под объектом страхования понимаются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством, а также дополнительным оборудованием, установленным на транспортном средстве. При такой формулировке необходимо, чтобы в договоре было уточнено, что именно понимается под «дополнительным оборудованием».

ВАЖНО
Страхователь вправе включить в договор КАСКО имущество, находящееся в автомобиле: автомагнитолу, телевизор и т. п. Если во время действия договора это имущество будет заменено, например, на новое, договор придется перезаключать, поскольку при изменении существенного условия договора (которым и является страхуемое имущество), договор потеряет юридическую силу.

Правила страхования КАСКО: страховой риск

В договоре содержится перечисление не страховых случаев, а страховых рисков. Страховые риски должны обладать признаками вероятности и случайности их наступления, то есть предполагаемый риск должен быть реальным (нельзя застраховать автомобиль от падения на него, скажем, кометы), а его наступление должно быть только случайным (не может быть спровоцировано самим страхователем).

Ремарка
Каждому страховому риску должно быть дано точное определение в целях устранения недоразумений при определении страхового случая. В качестве примера разберем страховой риск «угон». Под угоном транспортного средства понимается «неправомерное завладение автомобилем или иным транспортным средством без цели хищения» (ст. 166 УК РФ). Для обывателя под угоном автомобиля подразумевается любая утрата транспортного средства в результате противоправных действий третьих лиц, таких как кража, грабеж, разбой, мошенничество и т.п. По факту открытия уголовного дела потерпевшему выдают справку, где указана статья, по которой это дело открыто. И если в правилах страхования не будет указан риск, совпадающий по формулировке со статьей, то страховщик вправе отказать в выплате возмещения.

Правила страхования КАСКО: страховой случай

При изучении правил страхования особое внимание обратите на пункт, в котором содержится перечисление событий, которые не признаются страховыми случаями. При их наступлении страховка также выплачена не будет (т. н. франшиза). Например, одними из часто указываемых событий, которые не признаются страховыми случаями, являются: повреждение транспортного средства, вызванное курением, или повреждение колес, шин, колесных дисков. Убедитесь, что этот список не противоречит вашим интересам и представлениям о данном виде страхования.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая

В этом разделе договора КАСКО должны быть перечислены обязанности страхователя при наступлении страхового случая, список и сроки подачи документов, необходимых для выплаты страхового возмещения, а также обязанности страховщика по срокам выплаты страхового возмещения.

ВАЖНО
С разделом «Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая» в договоре КАСКО необходимо будет повторно ознакомиться сразу после наступления страхового случая, поскольку большинство проблем возникающих у страхователя со страховщиком, происходят из-за несвоевременных действий застрахованного лица при предоставлении документов или из-за их предоставления в неполной комплектации.

Основания для отказа в выплате страхового возмещения по полисам КАСКО

Еще один важный раздел договора КАСКО — «Основания для отказа в выплате страхового возмещения». В нем содержится информация об обстоятельствах, при которых страховщик вправе полностью или частично отказать в выплате страхового возмещения страхователю.

Еще раз стоит напомнить, что порядок реализации прав и обязанностей сторон (т. е. страхователя и страховщика) по договору КАСКО устанавливается именно страховой организацией в правилах страхования, поэтому во избежание недоразумений ознакомьтесь с этим важным документом заранее!

По материалам справочника «Безопасный маршрут»